Bỏ hàng trăm triệu mua bảo hiểm nhân thọ, người mua sẽ nhận về bao nhiêu tiền sau 25 năm?

Với mức phí dao động từ vài triệu đến vài chục triệu đồng mỗi năm, tùy thuộc vào độ tuổi, sản phẩm và số tiền bảo hiểm, sau 25 năm, một người chi trả trung bình 10-20 triệu đồng mỗi năm có thể đã đóng góp vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 250 đến 500 triệu đồng. Đây là một con số không hề nhỏ và đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tham gia.

Tuy nhiên, số tiền thực tế mà người mua nhận lại sau 25 năm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm:

Loại sản phẩm bảo hiểm: Thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay cung cấp đa dạng các sản phẩm, mỗi loại có đặc điểm và cơ chế tích lũy khác nhau.

Thời gian đóng phí: Thời gian đóng phí càng dài, khả năng tích lũy và sinh lời càng cao.

Sau 25 năm, tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền khi chi hàng trăm triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ? (Ảnh minh hoạ)

Quyền lợi bảo hiểm: Quyền lợi bảo hiểm càng lớn, phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn, ảnh hưởng đến khả năng tích lũy.

Hiệu quả đầu tư: Đối với các sản phẩm liên kết đầu tư, hiệu quả đầu tư của các quỹ liên kết có vai trò quan trọng trong việc quyết định giá trị hoàn lại.

Các khoản chi phí: Nhiều người không để ý đến các khoản chi phí như phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro… được trừ vào phí bảo hiểm trong những năm đầu, ảnh hưởng đáng kể đến giá trị hoàn lại.

Hai dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Hiện nay, có hai dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính được nhiều người lựa chọn:

Bảo hiểm truyền thống (định kỳ hoặc trọn đời): Đây là dòng sản phẩm có tính ổn định cao, với lãi suất cam kết cố định, thường vào khoảng 4%/năm. Giá trị hoàn lại chủ yếu đến từ phần phí được tích lũy đều đặn theo thời gian, kết hợp với lãi suất bảo toàn vốn. Loại hình này phù hợp với những người ưa thích sự an toàn và ưu tiên bảo vệ dài hạn.

Bảo hiểm liên kết đầu tư: Điểm khác biệt lớn nhất của loại hình này là không có cam kết lãi suất cố định. Giá trị hoàn lại phụ thuộc hoàn toàn vào hiệu quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết (như quỹ trái phiếu, cổ phiếu...). Trong điều kiện thị trường thuận lợi, người tham gia có thể nhận được mức lợi nhuận cao hơn đáng kể so với bảo hiểm truyền thống. Tuy nhiên, đi kèm với đó là rủi ro biến động thị trường, khiến giá trị hoàn lại có thể thấp hơn kỳ vọng, thậm chí là thua lỗ.

Một trong những yếu tố gây nhầm lẫn nhất cho người mua bảo hiểm nhân thọ chính là bảng minh họa quyền lợi. Các công ty bảo hiểm thường đưa ra hai kịch bản minh họa:

(Ảnh minh hoạ)

Quyền lợi đảm bảo: Đây là mức quyền lợi tối thiểu mà khách hàng chắc chắn nhận được nếu đóng đủ phí theo đúng cam kết. Các con số này thường thấp, nhưng an toàn và được quy định rõ ràng trong hợp đồng.

Quyền lợi không đảm bảo: Đây là phần hấp dẫn hơn, được tính toán dựa trên lãi suất đầu tư kỳ vọng, thường ở mức 6–8%/năm. Tuy nhiên, đây chỉ là con số mô phỏng, không cam kết, và có thể biến động lớn tùy vào tình hình thị trường, hiệu quả quỹ đầu tư, cũng như các loại chi phí phát sinh trong hợp đồng.

Để hình dung rõ hơn, hãy xem xét một ví dụ cụ thể:

Giả sử bạn tham gia một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư ở tuổi 30 với các điều kiện sau:

Phí bảo hiểm định kỳ: 20 triệu đồng/năm.

Thời gian đóng phí: 20 năm.

Thời hạn hợp đồng: 25 năm.

Quyền lợi bảo hiểm tử vong: 1 tỷ đồng.

Sau 20 năm, bạn đã đóng tổng cộng 400 triệu đồng (lưu ý rằng, trên thực tế, nhiều công ty bảo hiểm sẽ quy định phí đóng gia tăng dựa trên mốc tuổi).

Kịch bản tích cực: Nếu thị trường thuận lợi và quỹ đầu tư đạt được lãi suất kỳ vọng khoảng 6-7%/năm, thì sau 25 năm, bạn có thể nhận lại giá trị hoàn lại dao động từ 600 đến 750 triệu đồng.

Kịch bản thận trọng: Nếu lãi suất thấp hoặc hiệu quả đầu tư không như kỳ vọng, giá trị hoàn lại sau 25 năm có thể chỉ ở mức 450 – 500 triệu đồng, tức xấp xỉ hoặc chỉ nhỉnh hơn số tiền đã đóng.

(Ảnh minh hoạ)

Một điều cần lưu ý là, nếu bạn hủy hợp đồng trong 10 năm đầu, số tiền hoàn lại có thể chỉ dưới 30% tổng phí đã đóng, do phần lớn đã bị trừ cho các loại chi phí ban đầu, quản lý hợp đồng và phí bảo hiểm rủi ro.

Không phải là kênh sinh lời "siêu lợi nhuận"

Điều quan trọng cần hiểu là bảo hiểm nhân thọ không phải là một sản phẩm tài chính sinh lời "siêu lợi nhuận". Nó là một sản phẩm thiên về bảo vệ, có yếu tố đầu tư, nhưng không phải là "kênh sinh lời tối ưu".

Các chuyên gia tài chính khuyến cáo rằng: "Nếu mục tiêu chính là tích lũy hoặc đầu tư, bạn nên cân nhắc song song với các kênh khác như quỹ mở, trái phiếu doanh nghiệp hoặc tiết kiệm dài hạn. Bảo hiểm nhân thọ chỉ nên chiếm một phần trong chiến lược tài chính toàn diện."

Bỏ ra hàng trăm triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định mang tính cam kết lâu dài, không chỉ về tiền bạc mà còn về tư duy tài chính. Sau 25 năm, số tiền bạn nhận được có thể nhiều hơn số phí đã đóng, nhưng không phải lúc nào cũng như kỳ vọng nếu thiếu hiểu rõ sản phẩm.

Trước khi ký hợp đồng, hãy chắc chắn rằng bạn đã đọc kỹ bảng minh họa quyền lợi, hiểu rõ các loại chi phí, đánh giá khả năng tài chính cá nhân và lựa chọn sản phẩm phù hợp với mục tiêu tài chính của mình. Đừng ngần ngại đặt câu hỏi cho tư vấn viên để có được thông tin đầy đủ và chính xác nhất, từ đó đưa ra quyết định sáng suốt nhất cho tương lai tài chính của bạn.